小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案11要点解读

P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，网络小贷公司还好吗？按照2017年12月8日下发的网络小贷整治方案来看，不少小额贷款公司将面临生死劫！那些非法经营网络小额贷款的机构将会受到严厉打击和取缔。下面希财君就方案中突出排查和整治11个重点进行下解读。

《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》对于小贷公司网络小贷业务清理整顿做了全面部署，明确了具体要求和整治进度，要从于2018年1月底前完成摸底排查，重点排查和整治网络小贷公司的十一个领域，涉及小贷审批管理、经营资质、股权管理、融资端及资产端等全方位。

1、小贷审批管理

小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。已由计划单列市批设的相关机构，由省级政府小额贷款公司监管部门和计划单列市小额贷款公司监管部门协商核查业务资质。

值得提醒的是，方案只提到对于计划单列市级单位批设的小贷公司要重新审核业务资质，但是对计划单列市级以下单位批设的网络小额贷款公司没有提出要求。

2、经营资质

主要审查发起股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的经营资质要求是否严格合理，核查获批经营资质的机构是否符合相关条件。

3、股权管理

从社会声誉、诚信记录、纳税记录和财务状况等方面对小额贷款公司股东进行排查，看其是否符合法律法规规定和监管要求。此外，还要排查股东入股、持股方式，看是否以委托资金、债务资金等非自有资金出资入股，是否委托他人或接受他人委托持有小额贷款公司股权。

4、表内融资

排查小额贷款公司是否主要以自有资金从事放贷业务以及排查通过股东借款方式融入的资金是否为股东自有资金。严禁小额贷款公司进行非法集资、吸收存款、受托发放贷款、虚假出资等违法违规经营行为。

5、资产证券化等融资

排查信贷资产转让、资产证券化等方式融资的按照《现金贷通知》有关要求进行排查，不得直接或变相以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售(类)证券化产品或其他产品。

6、综合实际利率

排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，即年利率低于24%为司法保护区，年利率超过36%为无效区。排查重点包括是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。

7、贷款管理和催收行为

主要排查风控和催收环节两个方面，一是要排查小额贷款公司是否有完善的风控体系，有没有充分评估和持续关注借款人的信用状况、偿付能力、贷款用途等，禁止诱导借款人过度举债等；二是排查是否自行或委托第三方通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤和骚扰等方式催收贷款

8、贷款范围

排查小额贷款公司发放贷款类型，是否发放无特定场景依托、 无指定用途的网络小额贷款，即“现金贷”，以及“校园贷”、“首付贷”；平台借款人是否存在"以贷养贷"和"多头借贷"等行为；排查贷款用途，即不得用于股票、期货等投机经营等。

9、业务合作

排查小额贷款公司的合作对象，即不得和三种对象合作发放网络小额贷款：1.未履行网站备案 手续或取得相应的电信业务经营许可的互联网平台；2.无放贷业务资质的机构；3.无担保资质的第三方机构。

10、信息安全

排查小额贷款公司的网络信息安全管理体系，包括两个方面：1.有没有妥善保管客户资料和交易信息，即保护用户隐私；2.有没有窃取用户隐私信息，将其非法买卖或者泄露。

11、非法经营

排查是否存在未经批准或不具备放贷资质的机构经营网络小额贷款业务，或者以其他各种名义支付款项但实质是经营网络小额贷款业务。

小结：本次《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》是在《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》两份文件上的细化补充，明确了网络小额贷款的定义，并对网络小额贷款公司资质提出更严格具体的要求等，进一步完善网络小额贷款经营规则和监管机制，实现监管全面覆盖和风险有效防控。

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