民生亿元罚单背后违规清算乱象频发监管将愈加严格

国际金融报

近日，央行公开亿元级罚单，直指中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）的支付清算业务违规。

根据央行披露，2017年7月至9月，央行对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）开展支付清算业务执法检查。经查实，该银行存在违反清算管理、人民币结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违规行为。此后，央行依据相关法律规章规定，对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）处以超1.14亿元的罚款，没收违法所得及罚款合计处罚金额达1.63亿元。

事实上，此次被罚的民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）早在去年6月就曝出问题。据相关媒体报道，由于有关名为“财付通”的第三方支付平台清算款的问题，去年6月该行紧急关停了网关业务，并且对多家支付公司资金无差别冻结，涉及支付公司数量约45家，金额累计接近2亿元。

有业内人士认为，这次巨额罚单是监管部门对于违规的跨行“直连”、跨行清算业务的一记重拳，也是对金融市场监管愈加严格的指示信号。

据记者了解，“直连”意指第三方支付机构没有按规则接入银联支付清算网络，而是通过银行直连，实现与客户、消费者的链接。为规范支付清算业务，去年年底，央行印发了《条码支付业务规范（试行）》（下称“规范”），明确规定了银行、支付机构在开展支付业务及跨行交易时，必须通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理。

一位银行业内人士告诉《国际金融报》记者，如果严格按照《规范》的相关条款，支付机构往往需要耗费大量的精力。一方面是时间成本、人力成本大大增加；另一方面，银联给出的费率价格比一些银行给出的价格更高；另外，之前很长一段时间，第三方支付清算市场处于混乱的状态，所以不乏有企图投机取巧的第三方支付平台，尤其是一些中小平台铤而走险，不断在这个违规的边缘试探。

法律人士冷炎（化名）认为，民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）就主要承担了第三方支付平台备付金账户的托管和清分职责。“厦清中心做的就是搭建起来一个平台，把许多第三方支付机构拉到一起，大家都在这个体系内清算，业务不用落地，效率自然就高，同时成本也降下来了。”冷炎对《国际金融报》记者指出，由于第三方支付机构发给民生银行厦门分行新兴支付清算中心的清算指令都是简单的集合指令，这些指令背后的具体交易是什么？有几笔交易？真正的买家是谁？卖家是谁？每笔交易的金额是多少？这些都不得而知。

对于直连通道的清算模式，中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼也指出，这容易引发诈骗等风险，进而加剧融资难、融资贵的问题。长此以往，必然不利于金融环境的稳定。

“此次民生银行厦门分行的新兴支付清算中心的亿元罚单为各金融机构敲响警钟。”北京某股份制银行负责人告诉《国际金融报》记者，相较以往的支付清算的监管重点在于第三方支付公司，极少涉及到作为“正规军”的银行，“这次罚单也侧面在警告银行从业人员，不要以为之前对银行的处罚比第三方支付公司的少就可以高枕无忧”。

对于此次罚单，民生银行落实了多项整改工作：撤销了厦门分行新兴支付清算中心；成立总行整改督查小组，对中心业务开展全面整改；在总行方面，各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段，进一步加强该行互联网支付相关业务的规范化开展。

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